“공무원 연금 받는데 국민연금도 받을 수 있나요?”
이 질문, 은퇴를 앞둔 공무원·교사·군인 분들 사이에서 정말 많이 나옵니다.
사실 정답은 **“가능하다”**입니다. 다만 단순하지 않습니다.
정년 퇴직 전에 명예퇴직을 해야 하는지, 과거 보험료 납부 기록이 있는지,
일시금을 받았던 적이 있는지, 언제까지 퇴직해야 가입 가능한지,
그리고 임의가입·추납·반납·선납 전략을 어떻게 쓰느냐에 따라
월 수십만 원, 평생 수천만 원 차이로 이어질 수 있습니다.
이 글에서는 공무원, 교사, 군인 등 직역연금 수급자들이
국민연금을 추가로 받기 위한 모든 현실적 방법을 차근차근 정리해드립니다.
📌 목차
- 공무원·교사·군인도 국민연금 받을 수 있다
- 국민연금 임의가입, 누가 어떻게 할 수 있나
- 과거 납부 이력 있다면? 추납 전략
- 일시금 수령했다면? 반납 조건과 주의사항
- 국민연금 한 번도 안 냈다면 가능한 시나리오
- 언제 퇴직해야 유리할까: 60세의 마지노선
- 국민연금 소득공제 전략: 선납과 연말정산 활용
- 결론: 공적연금 불신보다, 현명한 설계가 해답이다
1. 공무원·교사·군인도 국민연금 받을 수 있다
직역연금 수급자(공무원·군인·교사)는 퇴직 후 **국민연금 ‘임의가입’**을 통해
국민연금까지 이중으로 받을 수 있습니다. 단, 퇴직한 후에만 가능하며,
현직 중에는 국민연금에 가입할 수 없습니다.
정년 전 명예퇴직자, 고위직 퇴직자, 조기 퇴직자라면 국민연금을 활용한
이중 연금 전략을 꼭 검토해 보시길 추천드립니다.
2. 국민연금 임의가입, 누가 어떻게 할 수 있나
- 임의가입: 직장가입 요건은 안 되지만 본인이 원하면 가입 가능
- 임의계속가입: 60세 이후에도 국민연금을 더 납부하고 싶은 경우
→ 두 유형 모두 자격 요건, 퇴직 시점, 나이 제한 등에 따라 구분됩니다.
※ 핵심 요건:
- 퇴직 이후여야 한다
- 60세 생일 하루 전까지 가입해야 추납·반납 가능
- 현직·공로연수 중엔 가입 불가
3. 과거 국민연금 납부 이력이 있다면? ‘추납’ 전략
과거 회사에 다니다가 국민연금을 몇 년 납부한 적이 있는 경우,
그 사이 공백(예: 임용 직전 1년 등)을 **‘추납’**으로 메울 수 있습니다.
예시)
- 2005~2010년 국민연금 가입
- 2011년 공무원 임용
→ 퇴직 후 임의가입 + 2010~2011년 추납 → 6년 납부 이력 확보
→ 4년만 더 납부하면 국민연금 수급 요건(10년) 충족
4. 일시금 수령했다면? ‘반납’ 조건과 주의사항
예전에 국민연금 보험료를 낸 적은 있지만, 퇴사할 때 일시금으로 받았다면?
해당 기간은 사라진 것으로 간주됩니다. 하지만 퇴직 후 임의가입을 통해
그 일시금을 반납하면 소급해서 가입 기간으로 인정받을 수 있습니다.
단, 주의사항:
- 60세 생일 전까지 가입을 완료해야 반납 가능
- 시스템 상 퇴직 처리 지연 시 임의가입 불가 → 국민연금공단 미리 방문 상담 필수
- 반납 시 예금이자 포함하여 납부
※ 반납의 장점: 과거 소득대체율(예: 70%)로 계산 → 가성비 매우 뛰어남
5. 국민연금 한 번도 낸 적이 없다면 가능한 시나리오
한 번도 국민연금을 낸 적이 없어도 괜찮습니다.
60세 전에 퇴직하면 임의가입 가능, 최저 보험료(월 9만 원대)로
10년 납부하면 65세부터 연금 수급 자격을 얻을 수 있습니다.
💡 10년간 최저보험료로 납부 → 월 18만 원 수령 가능
→ 5년이면 원금 회수, 10년이면 1,000만 원 이상 순이익
6. 언제 퇴직해야 유리할까: ‘60세 생일 전’이 마지노선
- 60세 정년까지 근무하면 임의가입 자체가 불가능해질 수 있음
- 58~59세 명예퇴직 → 국민연금 임의가입 → 추납·반납·선납 가능
- 퇴직 처리일과 시스템 등록일 사이의 시차 주의
→ 반드시 퇴직 직후 공단 방문해서 임의가입 확인해야 실수 없음
7. 국민연금 소득공제 전략: 선납과 연말정산 활용
- 국민연금 임의가입자는 보험료 전액 소득공제 가능
- 연말에 몰아서 납부하면 세액 공제 최대치 활용 가능
- 예: 월 50만 원 × 2.5년 선납 → 1,500만 원 소득공제
→ 24% 소득 세율 적용 시 세금 360만 원 환급 가능
💡 국민연금 선납 = 이자 할인 + 절세 + 연금 수익률 상승의 3중 효과!
✅ 결론: 공적연금 불신보다, ‘이중 설계’가 해답이다
퇴직 후, 남는 시간 동안 소득은 줄어드는데
건보료는 늘고, 물가도 오릅니다.
이럴 때, 국민연금 월 10~20만 원이
정말 실질적인 버팀목이 될 수 있습니다.
🔑 국민연금은 “지금의 가치”가 아니라 “노후의 현금 흐름”입니다.
절대 놓치지 마세요.
임의가입, 추납, 반납, 선납 등 여러분에게 유리한 전략을 지금부터 세워보세요.